¿Puede calificar para Hipoteca con mal crédito?

Ya sea que haya incumplido o haya estado constantemente atrasado con los pagos de préstamos en el pasado, no necesariamente significa que va a administrar mal un nuevo préstamo hipotecario. Algunas compañías de préstamos se han dado cuenta de esto y están muy dispuestas a aprovechar los medios para adquirir una hipoteca con mal crédito.

¿Es malo un puntaje FICO de 600?

Tener un puntaje FICO entre 580 y 669 puntos significa que es un prestatario de alto riesgo. Se pone mucho énfasis en el puntaje porque brinda una visión general rápida del comportamiento crediticio y la experiencia crediticia del prestatario. Esto se debe a que los modelos de calificación crediticia tienen en cuenta varias cosas al generar esta calificación, como la combinación de crédito, el historial de pagos, etc.

Los prestamistas tradicionales excluyen a los clientes de alto riesgo ya que este grupo no paga más que los prestatarios de alto riesgo. Actualmente, los bancos tienen que minimizar las inversiones riesgosas porque el efectivo utilizado proviene de las cuentas de ahorro de los clientes.

Ingresos, deuda, datos alternativos

Entonces, ¿cómo puede obtener un préstamo hipotecario con mal crédito? Los puntajes de crédito son solo una de varias cosas que un prestamista considera. Estarán interesados ​​en otros indicadores, que incluyen:

• Ingresos: ¿recibe un cheque de pago mensual, semanal o quincenal? ¿Es estable su fuente de ingresos? ¿Cuánto tiempo ha estado empleado en su trabajo actual?
• Facturas recurrentes: ¿paga puntualmente el alquiler o las facturas de servicios públicos? ¿Hay facturas en colecciones? Responder estas preguntas podría ayudar al prestamista a evaluar su capacidad de priorizar los pagos de la hipoteca frente a otros gastos.
• Cantidad de deuda: tener una gran deuda de préstamos para automóviles o préstamos personales puede significar que actualmente está endeudado y no tiene espacio para más.
• Datos alternativos: algunas empresas de FinTech utilizan datos alternativos, por ejemplo, su profesión o nivel de escolaridad al evaluar la solvencia crediticia.

Cómo calificar para Hipoteca con mal crédito (Conceptos básicos)

1. Comprobante de ingresos

Tener ingresos verificables es esencial. El primer formulario de préstamo que complete para préstamos hipotecarios por mal crédito requerirá que declare sus ganancias por mes. Durante el proceso de suscripción y verificación de hipotecas, anticipe una solicitud de documentación, incluidas copias de recibos de pago, extractos de cuenta bancaria de los últimos 90 días o formularios de impuestos W-2.

Los trabajadores independientes generalmente tienen más dificultades para asegurar a los prestamistas que sus ingresos son consistentes y confiables. Presentan 1.040 declaraciones de impuestos. ¿Tiene una pequeña empresa? Es aconsejable pagarse un salario (salario w-2) y realizar un seguimiento de todos los gastos e ingresos con diligencia.

¿Puede obtener una hipoteca con mal crédito sin una prueba suficiente de ganancias? Probablemente no porque es en lo que el prestamista basa su decisión crediticia en gran medida.

2. Relación deuda-ingreso

Según la evidencia anterior, los prestatarios que tienen altos índices de endeudamiento luchan más con sus pagos mensuales que los clientes con índices DTI más bajos. Es comprensible porque tener un índice DTI alto significa que una alta proporción de sus ingresos se destina a sus deudas y facturas fijas, como el alquiler o la manutención de los hijos.

Después de calificar para una hipoteca de mal crédito, su índice DTI no debe exceder el 43%. Sin embargo, es mejor si la proporción no supera el 30% cuando se tienen en cuenta los pagos mensuales. Existen estrategias para reducir DTI:

• Aumentar los ingresos: reducir el nivel de vida no es una solución que muchas personas pueden tomar incluso cuando están descubriendo con urgencia cómo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito. Por lo tanto, es aconsejable encontrar estrategias para aumentar sus ganancias, como trabajar en la economía del concierto.
• Pagar préstamos: piense en cómo reducir lo que debe. Por ejemplo, si tiene varios préstamos, consolídelos y pague un pago más bajo. Deuda rotatoria clara. Asegúrese de borrar todas las facturas que hayan ido a cobrar.
• Gastar menos: también es un buen movimiento para disminuir sus obligaciones mensuales fijas. Vivir por debajo de sus posibilidades, ajustarse a un presupuesto, ahorrar e invertir, lo hace parecer más disciplinado financieramente.

3. Valoración profesional

Si el prestatario deja de hacer pagos durante 3 a 6 meses, el prestamista puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. La casa termina de nuevo en el mercado, durante la subasta de ejecución hipotecaria. El prestamista espera que la casa se venda a valor de mercado o por un monto que le permita recuperar el capital del préstamo restante.

Es muy importante que un tasador de propiedades profesional evalúe la propiedad antes de procesar el préstamo de vivienda con mal crédito.

4. Preliminar calificado

Después de saber cómo obtener una hipoteca con mal crédito, ¡aún no verifique las propiedades en la lista! En su lugar, acérquese a un prestamista y solicite ser calificado previamente. Es posible que algunos agentes inmobiliarios no le muestren propiedades en el mercado sin una carta de precalificación.

¿Es difícil obtener una calificación preliminar para préstamos hipotecarios con mal crédito? Ciertamente no. Simplemente complete un formulario de solicitud. La información que ha proporcionado, como su ingreso mensual, se utiliza para llegar a la decisión preliminar. La carta de precalificación expresa el interés del prestamista y establece el monto y la tasa máxima del préstamo.

Encontrar propiedades dentro de su rango de presupuesto se vuelve fácil. También es más fácil negociar sabiendo que hay fondos disponibles si decide comprar una propiedad. También evita la decepción que viene con la búsqueda de una casa que le guste, solo más tarde para darse cuenta de que tendrá que dejarla ir por falta de financiación. Una carta de precalificación no garantiza la financiación y puede ser válida por 2 a 3 meses.

Dónde encontrar préstamos hipotecarios para personas con mal crédito

1. Programas especiales

Imagine estos términos en un préstamo hipotecario con mal crédito: sin pago inicial, tasas fijas de 15 o 30 años que están por debajo de la tasa de mercado, sin costos de cierre y sin cargos.

Esto fue posible gracias a la organización sin fines de lucro, Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA). Se han asociado con Bank of America y realizan eventos titulados, «Achieve the Dream» en varias ciudades de los Estados Unidos.

Cuando asista, puede obtener la aprobación en un solo día. Los préstamos NACA no requieren el respaldo del seguro hipotecario, a diferencia de otros préstamos hipotecarios con mal crédito. Obtener la aprobación es bastante posible ya que el 90 por ciento de las personas que pasan por su programa son aceptadas. Su misión final es ayudar a las personas que no pueden ser propietarios de viviendas, y lo están haciendo mirando a su personaje, no a sus puntajes.

2. Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).

Trabajar con prestamistas aprobados por la FHA puede ayudarlo a obtener préstamos hipotecarios con mal crédito, especialmente adecuados para prestatarios de bajos ingresos y de alto riesgo.

Sin embargo, hay algunos requisitos. Debe vivir en la propiedad hipotecada y demostrar que está empleado con salarios estables. Los pagos iniciales se basan en el rango de puntaje de crédito del solicitante.

• (500 a 579) pago por adelantado es del 10%
• (580+) un anticipo es del 3.5%.

3. Encuentre prestamistas para Hipoteca con mal crédito

No todos los prestamistas otorgan un mal crédito de préstamo hipotecario. Actualmente, los bancos operan bajo restricciones más estrictas después de la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2007. Afortunadamente, ha habido una proliferación de prestamistas alternativos de alto riesgo. Algunos ofrecen un proceso de solicitud en línea que es más fluido y rápido.

4. Préstamos firmados conjuntamente

¿Conoce a alguien con un puntaje de crédito casi perfecto e ingresos laborales estables? ¿Están relacionados con Usted o comparten una relación personal muy cercana que pueden considerarse parte de su familia?

Si es así, una hipoteca tradicional no está fuera de su alcance. Solo encuéntralos y convéncelos para que hagan una solicitud conjunta, aunque su nombre no aparecerá en el título de la casa. Son útiles para aumentar su estado y asumir los pagos mensuales si deja de hacerlos.

Compartir una relación familiar no es suficiente ya que algunos prestamistas solo aceptan el codeudor si viven en el mismo estado que Usted o incluso en la propiedad. Convencer a alguien para que co-firme un préstamo debe ser una decisión bien pensada porque el co-firmante está legalmente obligado por el acuerdo hasta que se cancele la hipoteca. Podría perjudicar sus posibilidades de recibir más crédito, ya que este acuerdo se anotará en sus informes de crédito.

Implicaciones de los préstamos Hipoteca para mal crédito

Mortgage para mal crédito, por supuesto, vienen con algunas desventajas. Dado que representa un riesgo mayor, el prestamista exige una tarifa inicial más alta. Los prestatarios de bajo riesgo disfrutan de una tasa del 5%. Entonces, si la casa se vende por $ 500,000, la tarifa inicial es de solo $ 25,000.

Pago inicial alto

El pago inicial para las hipotecas más riesgosas varía del 10% al 25%. Por ejemplo, si la hipoteca vale $ 50,000, un pago inicial del 20% implica pagar $ 10,000 por adelantado. La mayoría de las veces, los prestamistas no quieren que obtenga un pago inicial de un préstamo, así que comience a ahorrar o planee liquidar sus activos.

Tarifas adicionales

Además del pago inicial, se cobran varias tarifas, como la tarifa de origen que se encuentra entre 0.5% y 1%. Su tarifa de apertura puede ser del 1% si es un prestatario de alto riesgo.

Además, espere que el agente hipotecario le cobre una tarifa. Normalmente, el corredor recibe una comisión del prestamista por traer un cliente principal o de alto riesgo. Pero la comisión podría ser eliminada si obtienen clientes con mal crédito. En consecuencia, se le cobra la tarifa de corretaje que es de hasta 1% o 2% de su hipoteca total.

Si preguntaba «¿puede calificar para una hipoteca con mal crédito?», la respuesta es un sí sólido.